今日中国银联宣布在银联手机闪付的基础上叠加分期功能，用户可以使用手机闪付完成分期支付。

银联手机闪付是中国银联推出的移动互联网支付产品，通过和各种手机Pay、HCE及可穿戴支付合作，使用近场通信、支付标记化等技术进行支付。如今能在原有功能上新增分期支付功能，是利用中国银联的独特地位，整合了大多数银行的信用卡业务推出的服务。

便捷性大大提升

今年1月初中国银联更新手机闪付2.0版本，此次更新在之前“双击电源键快捷支付”基础上，直接实现绑卡、用卡、还款、查询等支付全流程数字化。在信用卡业务方面可随时查账单，只需要将手机钱包中已绑定的信用卡添加至还款快应用。从当时银联方面透露的消息可知，银联手机闪付2.0版本支持近百家银行信用卡，几乎囊括了市面上大多数银行信用卡，此次在功能中叠加分期功能没有任何技术上和支持方的难度。

理解银联手机闪付分期，首先需要明白银联手机闪付，它是中国银联在互联网支付蓬勃发展的背景下推出的产品，用户可以通过手机、Pad和手表等设备，在不打开各种APP的情况下就完成支付。移动支付引发人们支付变革后，支付方式的便捷度得到极大提升，但金融机构们似乎仍然不满足于现状，于是整合支付方式成为趋势之一。

银联手机闪付分期就是整合的结果之一，目前银联上线的分期功能已在京东、携程、苏宁易购、网易严选等20余个头部商户APP上进行试点应用，支持华为、OPPO、VIVO、三星、魅族5家手机厂商，开通了农业银行、交通银行、中信银行等12家大行及江苏银行、长安银行、浙商银行等9家区域行。用户在商户APP上使用手机闪付支付时，选择支持的银行信用卡，选择相应的分期期数，点击付款即可。

与打开信用卡APP扫码支付相比，银联手机闪付分期最大优点在于线下操作的便捷性，依托于其庞大的商户群体，用户可以高频率使用到银联手机闪付分期功能，即使拥有多张信用卡，用户双击电源键就可挑选付款的信用卡和分期的期数。

银联上新此功能除了丰富手机闪付功能提高其在支付行业的竞争力外，扩展现有分期业务是重点之一，此前银联就已上线过银联分期，通过合作各大商业银行，打造的包含授权交易和垫付资金的业务，消费者可通过POS分期、二维码分期以及线上分期等多种方式进行分期体验。

分期业务目前仍然是各大银行、支付公司和消费金融公司的重点业务。抖音在直播带货火热中推出了抖分期，用户可在购买直播产品时使用；微信支付此前曾经内测过分付也是一款分期产品，用户可以通过分付来分期支付账单，不过据了解分付没有免息期，是按日计息的一款产品，新浪的新浪分期、得物和360推出的佳物分期等多家头部平台动作频繁，都想在分期消费业务中分一杯羹。

从推出花样百出的分期产品可以看出，随着各路玩家的加入，分期产品更加注重用户体验感和需求差异，以求能在于各路博弈中生存并壮大。

分期消费场景仍是行业热点

消费分期大受消费者和金融公司的追捧主要是由其产品特性决定的。以蚂蚁花呗为例，作为运用范围最广和使用人数最多的产品之一。2020年上半年数据显示，由蚂蚁促成的消费信贷余额为1.73万亿元、小微经营者信贷余额为0.42万亿元，这表明蚂蚁集团近四成营收来自花呗借呗。

再看花呗和借呗的逾期率，蚂蚁集团很少公布明确数据，但从2019年一份文件中得知，花呗有1.6%的未偿还贷款逾期超过30天，有1.2%的未偿还贷款逾期超过90天，也就是近98%的用户都能够按时还款。消费分期在形成规模后，具有收益高、风险低的特点，入局分期消费的成为企业首选。

作为互联网的原住民，90后一代对于分期消费、先付后买等概念的接受度较高。分期消费平滑了收入与消费的周期，满足了他们提高生活品质的迫切需求，在消费时90后普遍愿意接受相关的付款方式。目前90后已经成为主要社会劳动力，开发符合他们的消费方式也是社会的趋势之一。

从宏观经济而言，分期消费的模式也是刺激内需的重要方式。2020年消费对GDP增长贡献率达到54.4%，2021年这一数字达到65.4%，消费分期的火热在其中有着不可磨灭的作用。

2018年银保监会在官网刊发《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，提出积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。消费金融分期的优势被官媒盖章，各种分期产品蜂拥而至。

总的看来，在促进国内消费市场壮大的大环境下，分期消费市场这块蛋糕仍然对金融机构具有较大的吸引力。不过在未来监管部门会继续加强监管来保障分期消费市场健康运行，各方玩家需要在现有限制条件下将消费分期玩出花样才能够脱颖而出。